Le PER COREM, une solution en points pour préparer sa retraite
Face aux enjeux croissants liés au financement de la retraite, il devient essentiel de se doter d’un outil d’épargne retraite fiable, lisible, et adapté à son parcours de vie.
L’UMR répond à cette exigence en proposant un produit fondé sur le principe de la solidarité intergénérationnelle, et qui se distingue par son fonctionnement en points, sa gouvernance mutualiste et sa lisibilité : le plan d’épargne retraite COREM.
Accessible à tous, il permet de se constituer progressivement un complément de revenu pour la retraite.
PER COREM : comment ça marche concrètement ?
Qui peut adhérer au PER COREM ?
L’adhésion au PER COREM est ouverte à toute personne âgée de 18 à 74 ans, sous réserve d’adhérer à l’association ADERP, porteuse du contrat collectif.
Les phases de vie du contrat COREM :
Pendant la phase d’épargne : les versements deviennent des points
Le PER COREM repose sur un mécanisme simple : chaque versement de l’adhérent est converti en points.
Le nombre de points acquis dépend :
💰 Du montant versé ;
👴🏻 Et de l’âge au moment du versement.
Les points s’accumulent tout au long de la phase d’épargne.
Notre conseil - à versement égal, une personne qui cotise plus tôt dans sa vie peut obtenir plus de points qu’une personne qui commence plus tard, car l’âge au moment du versement entre dans le calcul. Commencer à épargner jeune est donc un vrai atout.
Au moment de la retraite : les points sont transformés en rente et/ou en capital
Au moment de la liquidation, les points sont transformés en rente viagère ou en capital, selon la valeur de service du point fixée chaque année par le Conseil d’administration de l’UMR.
Cette valeur peut évoluer à la hausse ou à la baisse, en fonction de la conjoncture économique et du taux de couverture du régime. L’objectif est de garantir sa pérennité.
À retenir : avec le PER COREM, vous acquérez des points grâce à vos versements volontaires, puis, à la retraite, ces points servent à calculer ce que vous percevrez (rente et/ou capital selon ce que vous choisissez), via la valeur de service du point.
Une gestion mutualisée : pas de pilotage à faire soi-même
La particularité du PER COREM réside dans sa gestion entièrement mutualisée : l’adhérent n’a pas à piloter son épargne ni à suivre les marchés. Les cotisations des 330 000 adhérents sont regroupées et investies collectivement par les experts financiers d’UMR, selon une stratégie d’investissement responsable, diversifiée (supports et zones géographiques) et construite sur un horizon de long terme.
Leur mission ? Aller chercher la performance, tout en maîtrisant les risques.
Contrairement aux produits d’épargne classiques, les plus-values générées ne sont pas distribuées individuellement chaque année : elles sont conservées au sein de la richesse collective du régime puis redistribuées équitablement à l’ensemble des adhérents, notamment via la revalorisation de la valeur de service du point (qui détermine le montant de la rente à la retraite).
UMR récompensée pour sa stratégie de gestion :
🥇 Grâce à une performance du fonds euros de 3,62 %, le PER COREM a obtenu le label Challenge Meilleurs PER 2025 dans la catégorie « PER en points », attribué aux 24 meilleurs PER (sur 103 analysés) ayant obtenu la mention « très bien ». Cette labellisation repose sur une analyse 100 % indépendante portant sur les frais (gestion, arbitrage, versements…), les performances des fonds (qui reposent notamment sur la moyenne sur les 3 dernières années…), ainsi que les caractéristiques du contrat (nombre de supports proposés, montant minimum à l’ouverture, etc.);
🏅 L’UMR a été distinguée par le label Meilleur conseil épargne, soulignant la qualité de l’accompagnement des adhérents. Ce label récompense la relation client, et est attribué après évaluation de 87 critères, tels que la transparence du site, la présence d’outils d’aide à la décision, la prise de rendez-vous avec un conseiller, etc. ;
⚖️ L’agence Fitch Ratings a confirmé la note A+, gage de solidité financière et de confiance.
Frais de gestion : comment les lire simplement ?
Le PER COREM se distingue par une structure de frais particulièrement compétitive, pensée pour préserver l’effort d’épargne des adhérents. Pour bien comprendre, les frais se répartissent en deux catégories :
💰 Les frais sur versement :
- Des frais ponctuels de 2 % sont appliqués à chaque versement ;
- Les frais annuels de gestion, parmi les plus bas du marché, s’élèvent à 0,37 % du montant moyen de la provision technique spéciale.
💸 Les frais de sortie :
- Un prélèvement de 1 % est appliqué sur les rentes versées ;
- En cas de transfert individuel, des frais de 1 % du montant transféré s’appliquent les 5 premières années, puis supprimés au-delà.
Constituer une épargne retraite : comment alimenter le PER COREM ?
Les versements programmés
L’adhérent peut mettre en place des versements programmés dès l’adhésion (ou plus tard) :
- Mensuels, à partir de 20 € ;
- Annuels, à partir de 180 €.
Le montant est modifiable librement, à la hausse comme à la baisse, et les versements peuvent même être suspendus. Le tout sans frais, ni pénalité.
Les versements libres
À tout moment, l’adhérent peut effectuer des versements libres, du montant de son choix, à partir de 180 €*. Ces versements peuvent venir compléter (ou remplacer) les versements programmés, selon les besoins et les capacités de chacun.
Exemple : Nadia met en place un versement mensuel pour installer une routine d’épargne. Un mois, elle reçoit une prime exceptionnelle : elle effectue alors un versement libre ponctuel, sans toucher à son rythme habituel.
Déblocage anticipé : dans quels cas peut-on récupérer son épargne avant la retraite ?
Le PER COREM est à un produit conçu pour la retraite. Toutefois, certains évènements de la vie permettent un déblocage anticipé de l’épargnant, offrant à l’adhérent la possibilité de récupérer ses avoirs avant l’échéance.
Les six situations ouvrant droit à un déblocage anticipé d’un PER COREM sont les suivantes :
- Décès du conjoint du titulaire du contrat ;
- Invalidité du titulaire, de son conjoint ou son enfant ;
- Surendettement
- Expiration des droits au chômage
- Cessation d’activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire
- Achat de la résidence principale.
⚠️ À retenir : en dehors de ces situations spécifiques, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite.
À la retraite : demander la liquidation et choisir la modalité de sortie de l’épargne
Quand peut-on liquider son complément retraite COREM ?
La liquidation peut être demandée à partir de la date de liquidation de la retraite obligatoire, ou dès l’atteinte de l’âge légal de départ.
⚠️ Ce n’est jamais automatique : la transformation des points en rente ou en capital intervient uniquement à la demande expresse de l’adhérent.
Quelles formalités ?
Il faut adresser à l’UMR un dossier de liquidation complet au plus tôt 6 mois avant la date d’effet souhaitée, et au minimum 1 mois avant.
L’adhérent reste libre de choisir sa date d’effet, tout en sachant que le premier versement intervient nécessairement le 1er jour d’un mois.
Notre conseil : pour le calcul des droits, c’est l’âge atteint au dernier anniversaire qui est pris en compte. Il est donc souvent judicieux de fixer la date d’effet au 1er jour du mois suivant son anniversaire (ou au jour de son anniversaire si on est né le 1er jour du mois) afin d’optimiser la valeur des points.
Modalités de liquidation : rente, capital… ou les deux
Au moment du départ en retraite, l’adhérent peut choisir comment percevoir son épargne. Trois possibilités :
💰 Une rente viagère ;
💶 Un capital, versé en une fois ou de manière fractionnée (en 2, 4, 6 ou 10 fois) ;
💰💶 Une combinaison des deux.
Le saviez-vous ? Si vous optez à l’adhésion pour une sortie irrévocable en rente viagère, la liquidation en capital (partielle ou totale) n’est plus possible.
En cas de décès : que devient l’épargne COREM ?
Quand peut-on liquider son complément retraite COREM ?
La réversion classique de l’épargne
Si l’adhérent décède pendant la phase de constitution de son épargne, le capital (qui correspond aux points acquis) est versé aux bénéficiaires qu’il a désignés.
Et s’il n’a désigné personne ? Dans ce cas, c’est la clause par défaut qui s’applique. Le capital est alors transmis en priorité au conjoint, ou au partenaire de Pacs, ou au concubin, et à défaut à la succession.
Notre conseil : Naissance d’un enfant, divorce… ? Pensez à modifier votre clause bénéficiaire pour l’adapter à l’évolution de vie personnelle.
Corem Sérénité : une protection supplémentaire pour ses proches
L’adhérent peut décider de protéger davantage ses proches, en optant pour la garantie COREM Sérénité.
Elle se déclenche si l’adhérent décède pendant la phase de cotisation (c’est-à-dire durant sa vie active) et prend la forme d’un capital supplémentaire versé aux bénéficiaires désignés.
Cette garantie repose sur le paiement d’une cotisation annuelle dédiée, calculée en fonction de l’âge de l’adhérent et du montant total des versements réalisés, dans la limite de 500 000 €. En cas de décès, le capital versé correspond à la somme des versements sur lesquels une cotisation a été acquittée.
L’adhérent désigne librement ses bénéficiaires. En l’absence de désignation, le capital est versé en priorité au conjoint, ou à défaut au partenaire de PACS, puis au concubin. Si aucun d’eux n’existe, il revient aux enfants, et à défaut aux héritiers.
Bon à savoir : La garantie est résiliable chaque année, par simple courrier recommandé.
Décès après la liquidation du PER
Au moment de la liquidation, trois formules sont proposées pour s’adapter aux situations personnelles et familiales de chacun :
Option sans réversion : la rente cesse au décès de l’adhérent ;
Option avec réversion : la rente est alors transmise à un bénéficiaire désigné (conjoint, partenaire pacsé, concubin ou enfant handicapé) au taux de 60 %, 80 % ou 100 % ;
Option certitude jusqu’à 80 ans : si l’adhérent décède avant ses 80 ans, la rente continue d’être versée aux bénéficiaires qu’il a désignés, ou ceux prévus par défaut dans la clause type, jusqu’à son 80ème anniversaire théorique.
Le saviez-vous ? Quand vous choisissez une rente avec réversion, la rente peut être versée sur deux vies : d’abord la vôtre, puis celle du bénéficiaire. En contrepartie, vos points sont minorés au moment de la liquidation : votre rente de départ est un peu plus faible, en échange de la protection du proche.
Prenons un exemple : si Jacques liquide son PER COREM en rente sans réversion, il pourrait percevoir 1 000 € par mois à vie. S’il choisit finalement une réversion à 60 % au profit de sa conjointe ; sa rente à lui est alors minorée (selon un certain coefficient de réversibilité, par exemple à 900 € par mois à vie). Au décès de Jacques, sa conjointe percevra 60 % de la rente soit 540 € par mois, et ce, jusqu’à son propre décès.
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