Le système français de retraite est l’un des plus protecteurs, mais aussi l’un des plus exigeants à financer. Les pensions y sont versées plus longtemps que dans la plupart des pays européens : 22,8 ans pour les hommes et 26,4 ans pour les femmes. En comparaison, la moyenne européenne est de 19 à 20 ans pour les hommes et de 21 à 24 ans pour les femmes. Cette longévité tient à un système de santé performant, à des habitudes alimentaires favorables… et à un âge de départ à la retraite historiquement bas.

Parallèlement, en France, le taux d’emploi des 60-64 ans reste faible, bien qu’il ne cesse de progresser : les 55-64 ans sont 59,7 % à être en emploi, un taux bien inférieur à la moyenne européenne (64,4 %). Autrement dit, nous cotisons moins longtemps et nous percevons une retraite plus longtemps.  

Cette double contrainte pèse sur les finances publiques, et a entraîné une succession de réformes paramétriques qui ajustent l’âge et la durée de cotisation. La plus récente – la réforme Borne de 2023 – combine mesures coercitives (report de l’âge de départ à 64 ans, augmentation de la durée de cotisation) et mesures incitatives (comme le développement du cumul emploi retraite et de la retraite progressive). L’objectif est d’augmenter le taux d’emploi des seniors.

Malgré cela, une tendance lourde demeure : le taux de remplacement des régimes obligatoires - c’est à dire le rapport entre la pension et le dernier salaire - va continuer à baisser.  

La conclusion est claire : pour maintenir son niveau de vie à la retraite, il faut se constituer des revenus supplémentaires.  

La retraite n’est pas un bloc homogène. Elle se déroule en trois phases distinctes, qui appellent chacune une stratégie adaptée :  

• Les premières années, souvent les plus actives. On voyage, on se lance dans de nouvelles activités. Les besoins financiers peuvent être équivalents (voire supérieurs) à ceux de la vie active ;  
• Suit une période de retraite installée. Les loisirs deviennent plus raisonnables, la santé commence à décliner doucement. Les dépenses se stabilisent ou diminuent légèrement ;  
• La dépendance, enfin, où la question de la santé devient centrale et où les retraités font face à une augmentation du coût de leur complémentaire santé, des dépenses de soins, des restes à charge plus importants, etc.  On estime que près des deux tiers des dépenses de santé d’une personne se concentrent sur les 5 à 7 dernières années de sa vie.  

Ce découpage est fondamental. Beaucoup se demandent « de combien vais-je avoir besoin à la retraite ? » de manière globale, là où la bonne question serait plutôt « de quel revenu ai-je besoin pour chacune de ces étapes de vie ? ».  

Il est fondamental d’avoir anticipé ses besoins pour ne pas être obligé de se serrer la ceinture au moment où l’on en a le plus besoin.  

Pour préparer sa retraite, il est indispensable de s’appuyer sur un outil fiable et adapté. C’est précisément l’objet du Plan d’épargne retraite (PER). Créé en 2019 par la loi Pacte, ce produit remplace les anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin, article 83…). Il est depuis devenu la référence en matière de préparation à la retraite car il associe simplicité, souplesse et avantage fiscal.  

Ses atouts sont nombreux :

Pour plus de sécurité lors de sa vie active, le PER prévoit des cas de déblocage anticipé dans certaines situations, comme l’achat de la résidence principale, un accident de la vie ou le décès de son conjoint.

Avec le PER, l’épargnant dispose d’un outil souple lui permettant d’épargner à son rythme, quel que soit son parcours professionnel. La question est ensuite de savoir comment bien l’utiliser pour optimiser ses droits et protéger son avenir.