Automne rime avec PER

Automne rime avec PER  Selon l’enquête 2022 du Cercle de l’Epargne, deux tiers des Français estiment que leurs pensions sont ou seront insuffisantes pour vivre correctement à la retraite. Avec la résurgence de l’inflation, la problématique du pouvoir d’achat à la retraite ne peut que s’accentuer.

 

Le dernier rapport du Conseil d’orientation des retraites (COR) souligne sur ce sujet, qu’en l’état actuel du droit, le niveau de vie relatif des pensions par rapport aux revenus diminuera dans les prochaines années au point d’être inférieur à ces derniers.

 

Le taux de remplacement qui est le rapport entre le montant de la pension et le montant des derniers revenus professionnels devrait se contracter de cinq à dix points sous l’effet des réformes adoptées depuis 1993.

 

En matière de retraite, la France est au milieu de gué avec une population retraitée qui est passée de 5 à 17 millions de 1981 à 2022 et qui devrait atteindre 23 millions en 2070.

 

L’espérance de vie à la retraite est aujourd’hui d’environ 25 ans quand elle ne dépassait pas 15 ans en 1950. Face à ces données, deux options sont possibles, pratiquer la politique de l’autruche ou tenter de compléter les pensions obligatoires par des suppléments d’épargne retraite.

 

Le Plan d’Épargne Retraite qui a fêté ses trois ans le 1er octobre dernier constitue certainement la meilleure solution en la matière. Créé par la loi PACTE, il constitue l’avancée la plus importante pour préparer financièrement sa retraite depuis une vingtaine d’années. Doté d’une sortie en capital et offrant de multiples modalités de gestion, il répond aux attentes des épargnants et des assurés.

 

À la fin du mois d’août, plus de 3,5 millions de personnes avaient souscrits un PER individuel. L’encours de ce produit est désormais supérieur à 43,6 milliards d’euros. Le PER permet en outre de réduire le montant de son impôt sur le revenu grâce à la déduction fiscale des versements dans une certaine limite. Pour diminuer sa facture fiscale, les versements doivent intervenir avant la fin de l’année.

 

Par ailleurs, une disposition instituée par la loi PACTE visant à faciliter le transfert de l’assurance vie vers le PER prendra fin le 1er janvier 2023. L’abattement fiscal de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple applicable traditionnellement sur les gains réalisés dans le cadre d’un rachat d’un contrat d’assurance vie de plus de huit ans est doublé et cela jusqu’à cette date en cas de transfert vers un PER. 

 

Avec la montée des incertitudes économiques, avec l’inflation, avec la chute des cours boursiers, certains sont tentés de privilégier l’attentisme, d’autres préfèrent les livrets réglementés. L’épargne retraite est un placement par nature de long terme qu’il convient d’ouvrir le plus tôt  possible pour disposer du temps nécessaire pour se constituer un capital suffisant. Par ailleurs, il est recommandé d’investir sur des produits de marchés quand ceux-ci sont bas, le potentiel de plus-values est ainsi augmenté. Dans tous les cas, il est vivement conseillé, pour lisser les fluctuations de marché, d’investir régulièrement. La remontée des taux devrait, par ailleurs, à terme améliorer le rendement des fonds euros. 

 

L’épargne retraite répond aux besoins et aux attentes des assurés. En France, son poids est encore faible. Elle ne représente que 2,1 % des prestations vieillesse quand, au sein des États de l’OCDE, son poids est de 15 %. Elle a, de ce fait, des marges de progression aux côtés des régimes obligatoires par répartition qui demeure et demeurera le pilier clef de la retraite en France.